В Роспотребнадзоре рассказали всю правду о займах

На сайте «ХочуМогуЗнаю» появилась подробная брошюра о деятельности МФО. Материалы подготовлены при поддержке главной надзорной службы. Какие права и обязанности есть у кредиторов и заёмщиков, рассказываем подробно.

Что такое займ и МФО

Согласно размещённой информации, займ — это способ взять в долг без обращения в банки. Под определением понимается финансовый продукт, предлагаемый микрофинансовыми организациями. МФО бывают двух типов:

• МФК (микрофинансовая компания);
• МКК (микрокредитная компания).

Различаются они способами привлечения инвестиций и максимально допустимыми лимитами кредитования. В первом случае могут привлекаться средства от любых физлиц на сумму от 1,5 млн. Займы выдаются в пределах миллиона. Во втором — вложения принимаются только от учредителей. Ограничение кредитных цифр — 500 тыс. руб.

По мнению экспертов РПН, инвестиции в микрофинансовую деятельность — мероприятие рискованное. Несмотря на высокую доходность, такие вложения не признаются вкладами и не входят в обязательную систему страхования. Любые форсмажорные обстоятельства не предусматривают выплату компенсаций.

Деятельность микрокредиторов регулируется Законом о потребительском кредите (займе). Там же прописаны ограничения по базовым тарифам, принципы взаимодействия, права и обязанности сторон.

Чем различаются займы и потребительские кредиты

Микрофинансовая деятельность рассчитана на удовлетворение потребности населения в «коротких» деньгах:

• сроки кредитования могут ограничиваться несколькими неделями или даже днями, максимально – 1 год;
• лимит по беззалоговым продуктам — от 500 руб. до 100 тыс. рублей.

Банки нацелены на долгосрочное сотрудничество:

• не менее 3-6 месяцев и до 5-7 лет;
• суммы стартуют от 20-50 тыс. рублей.

В банковские учреждения, как правило, обращаются при необходимости совершить крупную покупку. В МФО — когда денег нужно немного, но требуются они срочно, здесь и сейчас.

Дневная ставка по микрокредитам ограничена одним процентом. Дороговизна компенсируется высокой скоростью обслуживания и простотой получения средств.

Государство ввело строгие ограничения по переплатам. Вместе с уже принятыми нормами, в 2020 году вступит в силу ещё одно правило. Начисленные сборы не смогут превышать размер займа более, чем в полтора раза.

Ставки в банках значительно ниже (5.5-40% годовых), но процедура оформления сложнее. Часто требуется собирать комплект документов. Обязательно посещение офиса. Процесс, от заполнения заявки до перечисления средств, может занять до недели.

И в том, и в другом случае стоит следовать важной рекомендации:

«Деньги можно занимать только при полной уверенности в своей способности вовремя и в полном объёме погасить долг».

Роспотребнадзор

Чтобы оценить финансовый потенциал, нужно из суммы всех доходов за период вычесть предполагаемые расходы. Получившееся значение должно превышать задолженность.

Про полную стоимость займа

Важным критерием при выборе тарифа является полная стоимость займа (ПСЗ).

Данная цифра в обязательном порядке указывается в договоре. Найти её можно в верхнем углу первой страницы.

ПСЗ — это общая сумма всех платежей по микрозайму. Включает основной долг, переплаты в процентном и денежном выражении, все издержки по обслуживанию и возврату.

Исключение составляют:

• платежи, обусловленные законом (например, госпошлины за регистрацию залога, если таковой имеется);
• штрафы, пени, неустойки, взимаемые при несвоевременном исполнении обязательств;
• страховка (если от неё не зависит процентная ставка);
• плата за дополнительные услуги.

По состоянию на 14 ноября 2019 г., ПСЗ не может превышать 365% годовых или 4/3 от среднерыночного ПСЗ.

Что можно заёмщику, а кредитору запрещено

Микрофинансовые организации не имеют права:

• взимать плату за рассмотрение заявки или оценку кредитоспособности;
• начислять комиссии за услуги, требуемые по закону или реализуемые только в интересах займодателя;
• ограничивать досрочный возврат;
• отказывать в предоставлении кредита, если заёмщик не согласился на оплату дополнительных услуг.

Заёмщик, в свою очередь, должен внимательно ознакомиться с условиями сделки. При этом существует целый ряд возможностей и правил, о которых знают далеко не все:

• требуйте исключить из договора все пункты, нарушающие закон;
• до фактического получения финансов заёмщик ничего не должен кредитору. Любые требования денежных выплат запрещены;
• займодатель обязан обеспечить бесплатные (!) способы погашения займа по месту жительства клиента или через интернет;
• Полное информационное сопровождение (график, размер исполненных и предстоящих платежей). Как минимум — 1 раз в месяц;
• в случае возникновения просрочки заёмщик должен получить уведомление в течение недели;
• неустойка не может превышать 36,5% годовых (20% — если проценты не начисляются).

О возврате займов

Во избежание повышенных расходов важно погашать обязательства в срок и не допускать просрочек. Во-первых, неисполнение обязательств может повлечь наложение штрафов и пени. Во-вторых, негативно сказывается на кредитной истории.

Если в силу адекватных обстоятельств возникли временные финансовые трудности, нужно незамедлительно уведомить об этом кредитора. Часто МФО дают легальную возможность пролонгаций без существенных потерь для кошелька.

Ещё один вариант решения вопроса — реструктуризация. Любые изменения графика возможны только при обоюдном согласии.

После погашения долга имеет смысл запросить подтверждающий документ — акт сверки или справку об отсутствии задолженности.

Злостные неплательщики должны понимать, что при неисполнении условий договора их ждут судебные разбирательства. Срок исковой давности — 3 года. Часто незакрытые вовремя микрокредиты отдаются в работу коллекторам.

Что делать, если долг передали коллекторам

Лучший вариант — не доводить ситуацию до знакомства с коллекторской службой. Если так уже случилось, постарайтесь побыстрее рассчитаться. Но и в данном случае нужно помнить о своих правах.

1. Представители коллекторских агентств должны представиться и подтвердить свои полномочия.
2. Войти в дом коллекторы могут исключительно с согласия гражданина. Беспрекословный доступ в жилище имеют только судебные приставы.
3. Звонки в ночное время и чаще раза в сутки запрещены законом.
4. Смс имеют право присылать не больше двух раз в день.
5. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю.
6. Угрозы, хамство и насилие — повод для обращения в полицию.

О любых нарушениях следует сообщать в Центробанк, СРО, Федеральную службу судебных приставов.

Как взять займ без проблем

Роспотребнадзор разработал рекомендации, которые нужно знать всем.

1. Перед обращением в ту или иную МФО необходимо проверить её наличие в государственном реестре и членство в СРО.
2. Не спешите с принятием решения. Внимательно изучите договор. По закону на ознакомление с документом заёмщик имеет пять дней.
3. Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Помните, что «долг платежом красен».
4. Не стоит рассчитывать на перспективу перезайма. Часто люди идут в МФО с надеждой позже взять кредит под более низкую ставку в банке и быстро вернуть займ. Такой план не всегда работает. По заявке в банковское учреждение можно получить отказ. Только собственные регулярные доходы являются гарантией своевременного возврата средств.
5. С 1.11.19 г. предоставление микрокредитов под залог жилой недвижимости запрещено. Но на рынке ещё встречаются подобные предложения. Чаще всего они исходят от «теневых» ростовщиков. Не обращайтесь к частным лицам и в неофициальные конторы даже при самых сложных жизненных обстоятельствах. Никогда не рискуйте единственным жильём.
6. Избегайте ненужных платных опций. Страховка и другие дополнительные услуги оформляются по инициативе заёмщика, а не по требованию кредитора.
7. Не соглашайтесь с условиями и тарифами, если они не предоставлены индивидуально. Комплект документов должен включать подробную информацию по срокам, суммам, ставкам, переплатам, ПСЗ. Базовые шаблоны, размещённые на сайтах компаний, содержат только общие факты. Требуйте составить договор и соглашения с указанием конкретных фактов сделки.

Таким образом, финансовая грамотность является первостепенным условием при обращении за займом. Услуги МФО могут стать подспорьем при временном разрыве в личном бюджете. Но не стоит их рассматривать как панацею в случае тотального безденежья.